如何加强互联网金融监管?海外专家有“五招”

  北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--最近召开的第五次全国金融工作会议提出“加强互联网金融监管”。随后媒体上出现一些对互联网金融看法悲观的声音,笔者认为这是对互联网金融发展的误判。

  加强互联网金融监管,并不是一夜之间突然发生的。

  早在2016年7月,中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,指导意见的主旨就是加强互联网金融的监管。2017年3月,政府工作报告提出“互联网金融等累积风险要高度警惕”。最近召开的全国金融工作会议再次强调加强互联网金融监管,这是延续政府一贯的主张,保持政策的连贯性。

  互联网金融需要监管,这是国内外业界的共识。我们需要准确领会会议精神,而不是过度渲染,更不该哗众取宠。

  为什么互联网金融没被叫停?加强互联网金融监管的最终目的是什么?互联网金融在帮助实体经济、服务人民群众的金融需求、推动普惠金融方面的成绩有目共睹。加强监管的最终目的是为了取其精华,去其糟粕,让行业更加健康有序,从而达到可持续性的发展。

  值得赞许的是,经过短短几年发展,中国在互联网金融领域走在世界前列。笔者最近在上海参加朗迪金融科技全球峰会时,就见证了众多外国人不远千里来中国取经。对比两年前,笔者参加纽约朗迪峰会,看到更多的是中国行业人士带团去学习。中国已当之无愧成为互联网金融的全球领导者。

  当然,取得辉煌成绩的同时,我们也应该清醒地认识到,行业和监管还有很多亟待改进的地方,国外很多先进的做法可以作为参考。

  为此,笔者编译了国外监管专家Alexander Dunaev对金融科技监管提出的看法和建议。他在为FintechWeekly杂志撰文中提到,“全世界都有明确的共识,那就是需要通过监管来确保长期的、可持续的增长”。我深信中国的互联网金融在监管的指引下将继续前行。

  以下为编译内容:

  美国前总统罗纳德·里根曾简要地总结了美国政府的监管方式:“经济运行,则征税。经济持续运行,则监管。经济停滞,则补贴。”以英国为例,金融科技的产值可达到大约70亿英镑,并且可以为大约六万人提供工作。这个行业正如火如荼地发展。当然,除了直接的经济影响之外,人们还要考虑到金融科技更广泛的经济影响,例如降低信贷或保险的成本,扩大普惠金融,降低汇款、支付和投资的金融交易成本。

  当然,任何行业在发展过程中都有可能出现失误。金融科技在全球发生过几个案例:中国不断增长的P2P贷款衍生了庞氏骗局;一些国家和地区比特币用于黑市交易;Lending Club误导投资者导致公司创始人的离职等等。 尽管如此,这些企业带来的效益是无可厚非的。监管有责任来遏制过度行为、精简法律框架,并为多元化且快速上升的金融科技行业制定发展的方向和规则。

  对此,全世界都有明确的共识,那就是需要通过监管来确保长期的、可持续的增长。去年年底,美国财政部下辖部门——货币监理署(OCC)提出,为非存款银行产品和服务创建联邦法规。这将是一个重大变革,因为目前非存款银行产品和服务属于州法管辖,而每个州都有不同的法律。这个变革可以降低创新金融服务行业的进入门槛。英国央行行长马克·卡尼(Mark Carney)强调,需要建立完整的基础设施来支持正在蓬勃发展的行业。

  通过我从巴西、欧盟、中亚的金融服务行业监管获得的一手经验,我认为有一些明确的步骤可以推动金融科技在全球范围内的发展。

  1.与行业的清晰沟通

  虽然这可能是显而易见的,但对监管机构而言,与金融科技行业保持畅通的交流以尽可能地了解行业需求是至关重要的。显然行业只是监管所听取的其中一种声音,但在技术和经济变化迅猛的环境下,获得第一手信息就是有意义的。这或许有助于监管机构优先考虑并着重解决战略问题。

  2.共享监管职能

  监管职能也应尽可能地被共享。金融科技的范畴涵盖了多个行业:消费者和企业贷款、保险、支付等等。 根据我们的经验,从功能上划分监管是有意义的。 例如,中央银行或消费者保护局对银行的消费贷款进行管理,应该同时对金融科技活动的类似领域进行监管。 从对消费者保护一视同仁的角度来看,这是有意义的。对反洗钱(AML)和了解客户(KYC)信息披露和收集措施制定一套统一的标准也是符合每个人利益的。此外,结合金融科技与主流金融服务一起监管,把金融科技置于监管关注的中心。

  3.专注于创建新的基础设施